بیمه در آلمان (اطلاعات پایه)

داشتن بیمه‌ در آلمان همواره به عنوان یک مزیت به شمار می‌‌آید. در آلمان، داشتن بیمه درمانی و بیمه‌ مسئولیت برای وسایل نقلیه موتوری ضروری می‌‌باشد. چنانچه قصد حضور در آلمان بیشتر از ۶ ماه داشته باشید، یا بنا بر دلایل کاری وارد آلمان شده باشید، ممکن است به بیمه‌‌هایی‌ دیگری نیز نیازمند باشید که در ذیل به آنها اشاره می‌‌گردد. 

بیمه‌ خصوصی مسئولیت شخص ثالث 

مهمترین و در عین حل ارزان‌ترین نوع پوشش بیمه‌ که در آلمان می‌‌توانید از آن استفاده نمایید، بیمه‌ مسئولیت شخص ثالث (Haftpflichtversicherung) می‌‌باشد. این بیمه‌ شما یا هر عضو تحت پوشش خانواده شما را در حوادثی که به رای دادگاه آلمان، به عنوان مسامحه کار شناخته می‌‌شوید پوشش می‌‌دهد. 

بر اساس قوانین حقوق مدنی آلمان، هیچ سقف و محدودیتی برای میزان خسارت وارده که به واسطه‌ آن، شخص تحت پوشش بیمه‌ قرار بگیرد وجود ندارد حتی اگر نوع ارتکاب از روی غفلت یا مسامحه شخص باشد. (حتی سو رفتار سر زده از  طرف حیوان‌های خانگی مثل سگ و اسب نیز می‌‌تواند تحت پوشش این بیمه‌ قرار گیرد)

خسارت به اموال شخصی‌ افراد را می‌‌توان به عنوان سهل انگاری‌های معمولی‌ تعریف کرد. به عنوان مثل افتادن گلدان در برخورد با آن زمانی‌ که در مغازه یا مکان عمومی‌ می‌‌باشید، یا ایجاد تصادف به عنوان یک عابر پیاده زمانی‌ که از خط عابر پیاده استفاده نکرده اید، یا آسیب رساندن بدنی به فردی دیگر هنگام ورزش و تفریح مثل اسکی از جمله این سهل انگاری‌ها به حساب می‌‌آید. البته ذکر این نکته ضروری است که حیوانات خانگی باید به صورت جداگانه بیمه شوند. هدف از این نوع بیمه‌ به شما چیزی فراتر از آسایش خاطر ارائه می‌‌دهد و در بسیاری از مورد هنگام اجاره یک ملک بسیار توصیه می‌‌شود یا مورد در خواست قرارداد می‌‌باشد. 

بیمه‌ مسئولیت شخص ثالث، هیچ گونه پوششی برای رانندگی‌ خودرو، خلبانی‌ هواپیما و کاپیتانی کشتی ندارد. برای شکار طیور و حیوانات نیز این نوع بیمه‌ پوششی در آلمان ندارد. البته هر کدام از مورد فوق بیمه‌‌های خاص خود را در آلمان دارا می‌‌باشند. 

همچنین شما باید در نظر داشته باشید که بیمه‌ شخص ثالث به صورت قرارداد ۳ ساله یا ۵ ساله در آلمان می‌‌باشد و نمی‌‌توان قبل از پایان طول دوره آن را لغو کرد. از آنجا که نماینده‌های بیمه‌ حق کمیسیون بیشتری با بستن قرارداد طولانی‌ مدت از شرکت بیمه‌ دریافت می‌‌نماید، توصیه ما این می‌‌باشد که تنها قرارداد‌های سالیانه قابل تجدید نظر را خریداری نمایید. این نوع قرارداد‌های بیمه‌ به شما این امکان را می‌‌دهد که در تاریخ مدّ نظر قادر باشید در صورت وجود گزینه بیمه‌ با کیفیت تر یا ارزان تر قرارداد جدیدی را منعقد نمایید. 

بیمه‌ منزل یا لوازم خانگی 

اگر شما صاحب خانه‌ای باشید، بیمه‌ منزل (Hausratversicherung) برای جبران خسارت وارده به لوازم خانگی شما شامل مبلمان، ‌ست یونیت‌های آشپزخانه، پوشک، کلکسیون، لوازم ورزشی، و لوازم الکترونیک و کامپیوتر برای استفاده شخصی‌ مورد استفاده قرار می‌‌گیرد. تجهیزات و اتسلاتی که به همراه خانه‌ای که آن را اجاره نموده اید بده است ولی‌ متعلق به شما نمی‌‌باشد، به طور عمده شامل پوشش بیمه‌ منزل شما نمی‌‌باشد و در واقع بیمه‌ صاحب ملک باید آن را پوشش دهد. 

همچنین، دایره پوشش خسارت‌های وارد به لوازم خانه شامل آتش سوزی، دزدی، طوفان، نشت آب و خراب کاری شخص ثالث نیز می‌‌گردد. پوشش بیمه‌ برای خسارت در خارج از محوطه به ۱۰ تا ۱۵ درصد جمع کّل مبلغ بیمه‌ محدود می‌‌گردد. ریسک آتش سوزی، نشت آب و دزدی از منزل، زمانی‌ که شما در منزل حضور ندارید بیشتر است. لذا اگر چنانچه قصد ترک ساختمان برای بیش از ۶۰ روز را دارید، باید به شرکت بیمه‌ تان از قبل اطلاع دهید. همچنین این نوع بیمه‌ درصدی از خسارت در صورت ایجاد نوسانات برقی‌ را نیز پوشش می‌‌دهد. در صورت اجاره‌ منزل، بیمه‌ خانه شما خسارت‌های وارده به لوازم اجاره‌‌ای داخل منزل را پوشش نمی‌‌دهد.

مبلغ بیمه‌ با قیمت گذاری (ارزش جایگزینی) متعلقات شما حساب می‌‌شود. چنانچه جمع ارزش لوازم خانگی تان بیشتر از ۷۵،۰۰۰ یورو می‌‌باشد، بهتر است از نوع بیمه‌ منزلی که تمامی‌ ریسک‌ها را پوشش می‌‌دهد (All-risk-coverage insurance) استفاده شود. این نوع گزینه مخصوصاً برای دارندگان مجموعه‌های هنری، جواهرات، یا سایر اقلام گرانقیمت توصیه می‌‌شود. این نوع بیمه‌ پوشش همه جانبه تری از گزنه معمولی‌ بیمه‌ منزل دارد. 

بیمه‌ شکستگی شیشه‌های پنجره نیز می‌‌تواند به صورت جداگانه صورت پذیرد. این ایده زمانی‌ خوب است که تعمیر پنجره منزل شما بدلیل بزرگ و گران بودن شیشه‌ها یا حضور فرزندان کم سنّ و سال در خانواده که مستعد پرتاب اشیا مختلف به سمت پنجره می‌‌باشند، به صرفه نمی‌‌باشد. 

 اگر شما دارای کار آزاد می‌‌باشید و آفیس و اداره شما منزل شما می‌‌باشد،  باید لوازم کسب و کار خود را به صورت جداگانه بیمه‌ نمایید. حق بیمه‌ برای پوشش هر خانوار بستگی به مکان و ناحیه‌ای که در آن زندگی‌ می‌‌کنید، ارزش اموال و لوازم خانگی شما و نیز سطح منفعت مورد نظر شما دارد. 

به مانند بیمه مسئولیت شخص ثالث، این نوع بیمه‌‌ها هم در چارچوب قرارداد‌های ۳ ساله و ۵ ساله به مشتریان ارائه می‌‌گردند و توصیه ما به شما این می‌‌باشد که در هنگام عقد قرارداد دقت نمایید که بیمه‌ شما گزینه تجدید پذیری سالیانه را دارا باشد که بتوانید در صورت وجود گزینه‌های به صرف تر از آن‌ها استفاده نمایید.

بیمهِ کمکِ حقوقی 

زبان آلمانی‌ و سیستم حقوقی این کشور با سنت و تجربه ساکنان و مهاجران جدید آلمان اساسا متفاوت است. سو تفاهم‌ها یا اختلافات با کارفرما، صاحب خانه، همسایگان، تجار محلی و مأمورین مالیاتی موردی است که با این شرایط اغلب قابل پیش بینی‌ است. 

بیمه‌ِ کمکِ حقوقی (Rechtsschutzversicherung) می‌‌تواند باعث صرفه‌جویی در مقدار قابل توجهی‌ از هزینه و انرژی شما در آلمان شود.  این نوع بیمه‌ از حقوق شما به عنوان یک شهروند محافظت کرده و به شما این امکان را می‌‌دهد که بدون هیچ پرداخت قبلی‌ و صرف نظر از اینکه شما برنده یا بازندهٔ کیس باشید، به تعقیب قانونی‌ شخص یا شرکت طرف اختلاف بپردازید. در هر حالت تمام هزینه توسط شرکت بیمه‌ پرداخت می‌‌شود. 

بسیاری از افراد قادر به پذیرش ریسک حضور در دادگاه به خصوص زمانی‌ که به زبان و فرهنگ کشوری مشرف نباشند، نمی‌‌باشند. قیمت وکیل و دادگاه بستگی به میزان مورد اختلاف دو طرف دعوی دارد. به عنوان مثال اگر شما با صاحب خانه خود در پرداخت دچار اختلاف شوید، و مبلغ مورد اختلاف ۸،۰۰۰ یورو باشد، هزینه دادگاه و وکیل که باید از طرف شما از قبل پرداخت شود می‌‌تواند تا ۷،۰۰۰ یورو نیز برسد. اما اگر شما دارای بیمه‌ کمک حقوقی باشید و دعوی شما از طرف تیم حقوقی بیمه طرف قرارداد شما معتبر باشد، شرکت بیمه‌ تمام هزینه‌های مورد نیاز را پرداخت می‌‌نماید. این پرداختی‌ شامل همهِ هزینه‌های وکیل، هزینه دادگاه، شاهدان و هزینه طرف دعوی در دادگاه چنانچه بازندهِٔ کیس باشید، و حتی وثیقه مورد نظر برای آزادی از بازداشت موقت می‌‌شود. 

یک بیمه‌ حقوقی خوب معمولاً موارد زیر را پوشش می‌‌دهد:

• اختلاف با صاحب خانه یا همسایگان (با دوره انتظار ۳ ماهه‌)،
• حقوق کارمندی (با دوره انتظار ۳ ماهه‌)،
• از دست دادن ناموجه گواهی نامه رانندگی‌، تصادفات رانندگی‌ و تخلفات دیگر،
• اختلافات با اداره مالیات (در صورت حضور در دادگاه)،
• مشاوره در مورد مسائل مربوط به ارث، 
• دعوی و اختلاف برای جبران خسارت وارده (صدمه به شخص یا اموال)،

ذکر این نکته الزامی است که مشاوره‌های حقوقی در مورد ارث و حقوق خانواده در این نوع بیمه‌ محدود می‌‌باشند و مورد طلاق را در بر نمی‌‌گیرد. همچنین قوانین خاصی‌ برای افرادی که در مناصب عالی‌ مدیریت یا شغلهای آزاد می‌‌باشند در این نوع بیمه‌ در نظر گرفته شده است.

بیمه‌ از کار افتادگی و مرگ ناگهانی

به این دلیل که اصولا انسان تمایل زیادی به فکر کردن در مورد مرگ یا از کار افتادگی ندارد، این نوع بیمه‌‌ها (unfallversicherung) معمولا فراموش شده یا  نادیده گرفته می‌‌شوند در حالی‌ که در صورت حضور یک ادعای معتبر مبنی بر از کار افتادگی یا مرگ حاصل از تصادف، پرداخت غرامت به صورت یک جا و سریع صورت می‌‌پذیرد. 

به عنوان یک قاعده کلی، خط و مشی بیمه‌ برای مرگ تصادفی و از کار افتادگی باید طوری تنظیم گردد که بتواند ۵ تا ۶ برابر درامد سالیانه بیمه‌ شده را پوشش دهد. مسلما مرگ مفهوم واضحی دارد ولی‌ برای از کار افتادگی ناشی‌ از آسیب یا از دست دادن اعضای بدن جدول نرخ جبران موجود می‌‌باشد که میزان پوشش بیمه‌ برای نقص اعضای مختلف بدن را به خوبی به تصویر می‌‌کشد. به عنوان مثال، نابینایی از هر دو چشم می‌‌تواند نرخ جبرانی به اندازه ۱۰۰% کل مبلغ بیمه‌ دارا باشد در حالی‌ که از دست دادن پا تا زیر زانو میتواند تا ۵۰% و از دست دادن انگشت تا ۳۰% کلّ مبلغ بیمه‌ شده را پوشش دهد. همچنین این نوع بیمه‌ هزینه ناشی‌ از اتفاقات ناگواری که برای نوزادان در اثر بلعیدن اشیای خطرناک یا مواد سمی ایجاد می‌‌شود را نیز پوشش می‌‌دهد. 

بیمه‌ از کار افتادگی و مرگ ناگهانی نباید با ناتوانی‌ شغلی‌، بیماری‌های بحرانی، یا جایگزینی درامد اشتباه گرفته شود.  

همچنین باید به این نکته اشاره کرد که در آلمان زمان‌های قرارداد بسیار مهم هستند و قرارداد بیمه‌‌ای که به صورت چند ساله بسته شده است را نمی‌توان قبل از زمان پایان قرارداد لغو کرد. مانند سایر بیمه‌ ها، مامور اداره بیمه‌ یا شرکت واسطه فروش بیمه‌، سود بیشتری در قبال بستن قرارداد‌های با مدت بالا به دست می‌‌آورد. از این روی، به شما اکیداً توصیه می‌‌کنیم که از نوع قرارداد‌های بیمه‌‌ای در آلمان استفاده نمایید که طول مدت آنها سالیانه باشد.

بیمهٔ عمر

بیمه‌ عمر  (Risikolebensversicherung) در آلمان پرداخت خود را در صورت روی دادن هر نوع فوتی به صورت یک جا پرداخت می‌‌کند. این نوع بیمه‌ ارزان است و هزینه ماهیانه آن برای شخص بیمه‌ شده به سنّ شخص در زمان عقد قرارداد، سقف پرداخت، مدت قرارداد، وضعیت سلامت، پیشینه پزشکی‌ و استعمال یا عدم استعمال دخانیات بستگی دارد.

بیمه‌ سالیانه مسافرتی

خدمات بیمه‌ سالیانه مسافرتی (Reiseversicherung) برای آن دسته از افرادی که در طول سال به طور متناوب در سفر هستند مناسب می‌‌باشد. این نوع بیمه‌، برای هر سفرِ شخصی‌ و کاری (چنانچه شغل آزاد داشته باشید) پوششِ بیمه‌‌ای جامعی دارد، بدون اینکه شخص نیاز داشته باشد که برای هر سفر متقبل هزینه بیمه‌ مسافرت گردد. 

منفعتِ  سرویسِ سالیانهِ بیمه‌ مسافرتی‌ پس از دومین سفر خارج از کشور به خوبی مشخص می‌‌گردد. هیچ محدودیتی برای تعداد مسافرت‌های شما در این نوع بیمه‌ وجود ندارد و شما قادر هستید که به همه جای دنیا به استثنای مناطق جنگی سفر نمایید. البته باید به مدت زمان حداکثر مجاز برای هر سفر توجه داشته باشید که بسته به تعرفه انتخابی شما می‌‌تواند بین ۳۱ تا ۴۲ روز باشد. در صورتی که تمایل به سفر‌های طولانی تر از این مدت زمان داشته باشید، باید این مورد را به شرکت بیمه‌ خود از قبل اطلاع دهید.

بیمه‌ ابطال (لغو) سفر

این بیمه‌ همان بازپرداخت بلیط لغو شده است که به دلیل تصادف یا بیماری رخ می‌‌دهد. این نوع بیمه‌ تنها زمانی‌ ارزشِ استفاده دارد که بلیط سفر‌های شما مبلغی بالای ۵۰۰ یورو باشد.

بیمه‌ انقطاع (ناتمام گذاشتن) سفر

در صورتی که شما قادر به به اتمام سفر خود بر اساس برنامه زمان بندی تان نباشید، هزینه اضافی مربوط به سفر بازگشت لغو شده، توسط شرکت بیمه‌ به صاحبان این نوع بیمه‌ باز گردانده می‌‌شود. همچنین بسته به میزان جدی بودن دلیل لغو سفر شما، بعضی‌ از شرکت‌های بیمه‌ در آلمان حتی هزینه تعطیلات استفاده نشده شما را نیز متقابل می‌‌گردند.

بیمه‌ درمانی سفر

این نوع بیمه‌ هزینه‌های خدمات درمانی را برای بیماری‌های حاد هنگامی که به خارج از کشور آلمان سفر می‌‌کنید، به علاوه هزینه بازگشت زمانی‌ که به خدمات اورژانسی احتیاج دارید، بر عهده می‌‌گیرد. 

توصیه می‌‌شود چنان چه شما عضوی از سیستم خدمات درمانی کشور آلمان می‌‌باشید، (هر شهروند آلمانی‌ عضوی از این سیستم می‌‌باشد) خدمات بیمه‌ درمانی سفر سالیانه برای خود خریداری نمایید. این نوع بیمه‌ تمامی‌ خدمات مربوط به حضور اضطراری در بیمارستان، درمان سرپایی، تخلیه مواد از بدن، و همچنین خدمات اورژانسی دندانپزشکی‌ را در خارج از آلمان متقابل می‌‌گردد.

بیمه‌ لوازم (چمدان) سفر

ارزش کنونی اموال شما در سفر در زمان سرقت، خسارت یا گم شدن در هنگام حمل و نقل، توسط این نوع بیمه‌ به شما باز گردانده می‌‌شود. 

اکثر شرکت‌های بیمه‌ از طریق خطوط تماس ویژه خود ارائه به شما در این زمینه در زمان‌های اضطراری یاری می‌‌رسانند.